有了百万医疗险还要买重疾险吗？

百万医疗险和重疾险，很多人对于这两个险种傻傻分不清。都是管治病的，到底有啥区别？如果有了几百块的医疗险，还需要花几千块买重疾险吗？

今天小编就好好给大家说一说，百万医疗险和重疾险分别是什么，它们有什么区别。

百万医疗险

百万医疗险，保额一般都在100万以上，故名“百万医疗险”。保额很高，保费却很便宜，几百块就能撬动几百万的保额，杠杆作用十分强大。30岁左右的成年人购买只需几百元，真正的“价格实惠、明码标价、童叟无欺”。 

百万医疗险的主要责任是保“住院”，符合理赔条件的住院花销，可以由百万医疗险报销。这就解决了普通家庭医疗支出中最大的一块。 另外，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

百万医疗险是报销型保险，它最高可以赔付100%，但不会超过治疗费用。也就是说，医疗险即使保额有200万，但是如果你只花费了1万治疗费，那么赔付给你的就是1万（此处先不考虑免赔额），而不是全部保额200万。

然百万医疗可以100%报销治疗费用，但是重点是保住院，感冒发烧这种普通门诊是不保的； 其次，投保前已经生的病是不赔的，即“既往症不赔”，被保人首次投保前已经患有的疾病和症状，均不在保障范围内。

重疾险

买了重疾险之后，只要得了合同中保障的疾病，并且符合理赔条件，保险公司就一次性赔一大笔钱。所以重疾险不是拿着发票跑去保险公司报销的保险。而是确诊（保险意义上的确诊）即赔付保额的保险。

那有人可能会担心：如果我得的重病不在合同的保障范围内，这重疾险不就白买了吗？

大可不必担心~现在市面上的重疾险都覆盖以下28种高发疾病：（中保协发布的〈重疾定义征求意见稿〉，在之前25种重疾基础上，新增了3种重疾，2021年1月31日后开始实行。）

这些重疾是银保监会规定好的，占据了重疾出险率的95%以上，可以说是非常全面了。更何况，保险公司还在这28种重疾之外，扩充了很多其他可以保障的疾病，所以一旦得了大病，获得理赔的几率非常大！

三、买了医疗险还用买重疾险吗

不同于报销型的百万医疗险，重疾险是给付型的。一旦出险，只要符合理赔条件，保险公司会一次性赔付保额，怎么花就是你自己的事了。很多朋友会问：它俩看起来都是保障疾病的呀，有必要两者同时买吗？让我们来看看小华的例子。

小华做心脏瓣膜手术，需花费20万的治疗费。社保报销了70%，除去1万的免赔额（这里免赔额就用1万来举例），百万医疗把剩下的费用都报销了，理想状态下，小华只花了1万就把病治好了。这就算圆满结束了吗？当然不是！

小华病治好了是好事，可他刚刚大病初愈，不需要营养品补补身体吗？能马上飞奔去工作吗？肯定不行吧！他需要在家休养很长一段时间，这段时间里吃喝拉撒都要钱。生病的小华收入来源被中断不说，还要花很多钱去调理，这家庭负担能不重吗？然而家里的房贷、车贷等债务依然要还，所以那么多家庭因病返贫不是没有道理的，这个时候提前给付的重疾险就派上用场了。

（一） 医疗险管治病，重疾险管生活    前面说了，医疗险报销治疗费，这笔看病的开支不用愁。而重疾险，保险公司就会把合同约定的保额一次性全部赔付，这笔钱想怎么花就怎么花。所以小华就可以用这笔钱买营养品，心安理得地在家“葛优瘫”，根本不用担心什么误工费、康复费、房贷、车贷。虽然生病了，却没有对家庭造成多大损失，这就是医疗险+重疾险共同的功劳。

（二）重疾险保障更稳定

百万医疗险的保障时间比较短，一般都是1年，所以它的续保，一直是个让人头疼的问题。理想的续保条件是“保证续保”：只要我想买就能继续买，并且价格不变，保障不变。但遗憾的是，现在市面上保证续保的百万医疗险几乎没有，像好医保、华夏医保通都是6年保证续保，已经算是时间很长了，但也依然没办法做到终身保证续保。而且一旦停产后也不一定能够继续购买，至少条款里没有白纸黑字写下来。所以想要弥补保证续保的缺陷，还得重疾险出马。

重疾险可以选择保到六、七十岁的定期产品，也可以选择保终身的产品，不论哪一种，都是不用考虑续保问题的。保障稳定，我们自然也更安心。

（三）年龄越大，医疗险的保费越贵

很多人中意百万医疗险，是觉得它价格便宜，30岁的年轻人三四百块就能搞定。但价格是不是会一直这么便宜呢？小编随手找了张华夏医保通（旗舰版）的续期费率表：

我们可以看到，30岁时保费确实只要几百块，但是50岁之后保费就变成了几千，等到了九十岁，保费甚至要1万以上了！

其实原因也很简单，百万医疗险采用的是自然费率，就是说保费价格会随着我们年龄的增加而上涨。而重疾险采用的是恒定费率，保费从购买的那一刻就定好了，从始至终都不变，买了之后就不用再担心“涨价”的问题。所以小编从来不觉得重疾险贵，一年花小几千块，就能拥有一份稳定、长期的保障，非常值得。总的来说，百万医疗险和重疾险的保障方式、时间和范围都不同，两种一起购买才能互相补充，让保障更加完善。

那么现在知道了这两个险种都得买，具体到底该怎么买呢？

四、到底该怎么买

（一）百万医疗险怎么买

1.续保条件要友好

在其他条件差不多的情况下，保证续保的时间肯定越长越好。

2.保障要全面

最好选择100%报销、免赔额低的产品，除此以外，好的百万医疗产品会同时包括门诊手术和住院前后的门急诊保障。

3.增值服务越多越好

就医绿色通道、外购药、费用垫付等增值服务在实际中都是非常有用的，这些都属于我们需要斟酌考虑的范畴。 (二)重疾险怎么买

保额才是关键

重疾险购买的时候先看保额，标准是50万，至少要做到30万才够用。

保定期/保终身

重疾险按照保障时间来划分的话，可以分为定期重疾险和终身重疾险。 定期比终身便宜很多，适合预算不够的朋友应急，预算充足的话当然是买终身重疾险最好。

3.高发轻症少不了

轻症保障是否充足，是重疾险的一个重要衡量标准。轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病。说是“轻”症，实际上治疗起来还要花不少钱，所以我们挑选产品时，轻症的保障必须充分。

（三）总结一下

重疾险不像百万医疗那么便宜，所以我们在购买的时候往往要考虑到预算。如果预算充足的话，最好把保额做到50万，多次赔付并且保终身是最好的。以后就算得了大病也不会慌。

医疗险和重疾险各有特色又相互配合，共同为我们的健康保驾护航。小编的建议是重疾险和百万医疗险都要配置。两者并不是替代关系，而是互为补充的关系，搭配一起能够提供更完善的保障。所以百万医疗险虽好，也还是要搭配重疾险一起买哦~